前言
Hi 大家好，歡迎來到我的電子報，希望大家不要被這週五的大跌給影響到，而是有機會能撿到便宜的資產，這週我們主要介紹常見的投資資產
在開始投資以前，最重要的一件事，是確保自己扣掉所有生活開銷後，有足夠且穩定的錢可以投入。若是薪水太低，那無論投資策略再好，都很難達到財富自由。這個時候，最好的方法就是將金錢投資在自己的知識跟技能上。想辦法讓收入增加有不同方法，我在後續的開源篇會再詳細介紹一些能增加薪水的方式。假使你已經有了穩定的收入，每個月能有足夠金額固定投資，那就讓我們開始吧。
建立你的緊急預備金
在把任何一塊錢投入市場前，請先建立你的緊急預備金。這筆錢是你財務規劃中最重要的一道防線，通常建議是 3個月的生活總開銷。這筆錢必須放在絕對安全且能隨時取用的地方，例如高利率儲蓄帳戶，目的是為了應對突發狀況（例如：失業、生病、家庭意外）。
如果沒有這道防線，當你急需用錢時，市場又剛好在低谷，你就可能被迫賣掉正在虧損的資產，嚴重打亂你的長期計畫。確保你的護城河穩固後，我們再來談如何進攻。下面會介紹，如何通過投資美國股市+比特幣迅速積累財富，以及資產分配的選擇與分析。
投資前一定要認識的好朋友：時間與複利
假如你今天打算花100元投資，而不是買一杯飲料，那這100元你投資到美股的VOO（標普500指數ETF），40年以後可能會變為4500元。如果你投資在一輛車上花費了70萬元，這筆錢的機會成本，在40年後可能高達3150萬元。
這些日常的開銷，和你付出的機會成本，遠比想像中驚人。所以當你開始花費時，可以多想一下：你真的願意付出這些未來的可能性嗎？
四大 FIRE 數學法則
72法則
這是一個估算資產翻倍時間的簡單公式。假如你的投資收益率每年為10%，你的100萬元資產要翻倍需要多久？答案是
72 / 10 = 7.2年。 用這個法則可以快速估算：假設你預計14年後退休，有將近2個7.2年，你的股票帳戶在不持續投入的情況下，也會從100萬變成接近400萬元（100萬 * 2 * 2）。80/20法則
80% 的市場增長往往源於 20% 的頂尖公司。在AI時代，頭部效應更為明顯，過去幾年，Magnificent 7 (七巨頭)就拉動了整個美國經濟。所以，當你買入的多數股票表現平平，甚至下跌時，這都是正常的，因為市場真正的驅動力，往往掌握在少數贏家手中。這也是為什麼追蹤整體市場的指數型ETF是個好選擇。
4%法則
這是退休規劃的核心概念：假設你每年從總資產中提取 4% 來支出，那麼你的退休金有很高的機率可以支撐 30 年以上。 舉例：如果你一年花費是 4 萬美元，那麼你需要的退休資產就是：
4萬 ÷ 0.04 = 100萬美元。換句話說，只要準備好 25 倍 的年度開銷，你就達到了財務自由的一個里程碑。3%通膨法則
別忘了，錢的價值會隨著時間縮水。假設平均每年通膨率為 3%，那麼：
10 年後，現在的 100 萬價值只剩約 74 萬的購買力。
20 年後，只剩約 55 萬。 這也是為什麼單純把錢存在銀行是不夠的。
另外要注意各國通膨率不一樣，美國在過去五年的通膨率遠高於台灣，而台灣的通膨率相對溫和，例如在2020年CPI甚至出現微幅負成長，物價比起美國也更為平穩。計算時這些都應該考量進去
投資的選擇：股票、房地產和比特幣
1. 股票
在過去的30年，美國股市（S&P 500）平均的年化收益率約為10%。美股作為全球最成熟的市場，提供了手續費極低的ETF (如 VOO, QQQ)，且對外國投資人的資本利得（價差）免稅（股利會被預扣30%的稅）。對於想參與全球頂尖企業成長的台灣投資人，美股是絕佳的選擇。
讓我們看看兩個最常見也是最推薦的ETF：
VOO (Vanguard S&P 500 ETF): 追蹤美國市值最大的500家公司，是「美國經濟的縮影」。投資穩健，分散全面，平均年化報酬率約為10%。
QQQ (Invesco NASDAQ 100 ETF): 追蹤那斯達克市場最大的100家非金融公司，以科技股為主，是「科技巨頭的代表」。報酬潛力更高，但波動也更大，平均年化報酬率約為13.8%。
追蹤指數型ETF最大的好處是，它內建汰弱換強的機制，會自動賣出衰退的公司、買入表現更好的公司。對多數人來說，定期定額長期投入，是穿越市場牛熊、提高獲利勝率的最佳策略。
我個人的投資組合（僅供參考）
我的選擇很簡單：QQQ, BTC, TSM, GOOG, NVDA, TSLA。 其中 QQQ 和 BTC 佔了80%。這是一個高度集中的配置，它符合我對未來的判斷與我的風險承受能力，但不建議對風險承受低的用戶直接複製
給新手的建議
如果你是初學者或是穩健的投資人，建議從 VOO開始，建立一個穩固的核心倉位。
當你對市場有了更深的理解後，再依據你的研究，將 QQQ、比特幣或精選個股作為配置，用來追求更高的回報。
集中火力，只購買自己研究透徹的資產，並長期持有，就是通往財務自由最重要的事。
2. 房地產
房地產最大的魅力在於槓桿。付出20%頭期款後，等於開了五倍槓桿。但房地產的維護成本（稅、保險、修繕）與管理心力相當高，流動性也差。
以下是我自住房（約$100萬美金，30年老房）的每月開銷，用來分析作為一項投資的現金流：
房貸: $5050 (已包含property tax)
水費(Water+Sewer): $110
網路費(光纖): $50
瓦斯費(PSE): $100
電費(PUD): $100
回收費用(WM): $70
房屋保險: $100
HOA: $75
日常維護(以抓房屋總值的1%初估): $830
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總共金額: $6485
假設未來我付完房貸，立刻把房屋出租出去，一個月大約可以租個$3200
當房貸還清後，情況會截然不同。屆時的開銷只剩下稅、險、維護等費用，比較看看：
房租: $3200
Property tax: -$666
房屋保險: -$100
HOA: -$75
日常維護費用: -$830
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總共僅賺$1529
這個計算清楚地顯示，持有房屋的整體利潤跟投資報酬率還是低於股市。雖然華人社會有有土斯有財的觀念，但從純粹的現金流和投資回報率角度看，股市的長期回報通常更高。
我的這一筆房產投資跟大盤比起來明顯更不划算，同時犧牲了當初頭期款(20萬)的複利累積，這是我一次寶貴的學習，也讓我決定未來若回台灣，會以出租代替購買
3. 比特幣
比特幣被譽為「數位黃金」，其特性在於 稀缺性(上限2100萬枚)與去中心化（不受任何政府或央行控制）。
抗通膨： 在法幣不斷貶值的宏觀環境下，比特幣的稀缺性使其成為一種價值儲存的工具。
高成長潛力： 近年來，貝萊德(BlackRock)等金融巨頭發行比特幣現貨ETF，代表它正逐漸被納入主流金融體系。
這是我個人投資最重要的一個組成部份，礙於篇幅，會在之後電子報在詳細介紹
投資最重要的原則
在財務自由前，只買不賣，定期定額長時間投入，只投資自己理解的資產。
頻繁交易不僅會產生額外的稅務和手續費，更容易讓人追高殺低。越簡單的規則，越容易長時間遵守。
絕命毒師裡面提到的經典台詞，No half measure ，有些事情要嘛不做，要嘛就做到底，像是這週股市大跌，你是否還能堅守紀律，持續買進呢？
免責聲明： 本文內容純屬個人經驗與觀點分享，並非任何形式的財務投資建議。所有投資均有風險，讀者應進行獨立研究，並為自己的投資決策負責。